还清房贷后的理财规划：单身女性Stephanie如何分配每月剩余钱，实现舒适退休生活

标题：单身女屋主计划退休 还清房贷后投资稳健规划未来

【渥太华讯】近日，大多伦多地区的一位单身女屋主Stephanie在房地产市场中颇受关注。她在15年前购买了自己的房子，并为了尽快拥有自己的住房而放弃了储蓄，如今房子已经增值了两倍，价值高达95万元。

现年42岁的Stephanie目前正计划如何管理自己每月剩余的收入，以确保在还清房贷后能有一个舒适的退休生活。在过去五年中，她一直休残疾假，靠政府的残疾福利金维持基本生活。她的TFSA账户里已经有23,000元，还在向注册残疾人储蓄计划（RDSP）缴纳125元，账户中有83500元。

Stephanie每月需支付1198元的房贷月供，她现在考虑在还清房贷后，是否应该增加TFSA的供款到每月1000元。此外，她还希望每月向TFSA投资750元，余下的250元用于日常生活费用。她的目标是在60岁之前在TFSA和RDSP中存下50万元，以便在65岁时获得每年21,000元的固定收益退休金（DBEP）。

渥太华Exponent投资管理公司的退休规划师Eliott Einarson表示：“Stephanie做的都是对的。她量入为出，还清所有债务，利用强大的储蓄账户，在她还有时间调整时，专注于规划未来，”

Einarson建议Stephanie应该要求RDSP和TFSA提供商对她的投资和储蓄进行审查，这将使她对未来有一个清晰的认识，并帮助决定在还清房贷后如何处理额外的现金流。

Stephanie每月的生活开支不包括房贷和储蓄约为1920元。“以今天的货币值计算，满足她最基本需求的绝对最低目标是2000元”，Einarson指出。他还建议Stephanie每月向TFSA供款增加到1300元，这样每月的现金流将提高至1300元，还有额外的300元可用于日常开销。

如果Stephanie在65岁之前每月向TFSA存入1300元，按照4%的适度回报率计算，她将拥有65万元。即使她在65岁之前需要购买新车或修理房屋，仍有可能接近TFSA中50万元的目标。此外，她的房子净值还有可能继续上升，为她的未来增加另一层安全保障。

Einarson认为，Stephanie在还清房贷后应该专注于未来的需求，并相应地分配她的钱。她将在65岁时每月有三笔可靠的收入来源：固定收益退休金(1750元)，CPP(1122元)和OAS(713元)，税后每月收入总计3144元，用于基本退休需求以及任何额外的生活方式选择或与房子相关费用。

Stephanie的RDSP是一个很好的账户，可以帮助加速储蓄，提供数倍的政府匹配福利金。Einarson表示，Stephanie的投资一直基于4%至5%的回报率，随着利率和通胀上升，她应该重新考虑她的投资策略。

总结来说，Stephanie在还清房贷后应该明智地分配自己的现金流，以确保在她退休时有一个舒适的生活保障。通过TFSA、RDSP和养老金的组合，以及持续的投资管理，Stephanie将能够实现她的未来计划。